12 janvier 2022

RAMQ ou assurance collective pour une entreprise?

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Chaque entreprise veut contribuer à la protection et au  bien-être de ses employés. Plusieurs se posent la question à savoir s’il est préférable ou non d’offrir une  assurance collective en remplacement du régime général d’assurance médicaments du Québec.  

Dans cet article, nous explorons s’il est plus avantageux d’offrir une assurance collective à ses employés ou de les laisser faire appel à la RAMQ. Nous présentons les principales composantes des deux régimes afin de vous permettre d’y voir un peu plus clair. 

 

Votre entreprise devrait-elle offrir une assurance collective à ses  employés en remplacement de la RAMQ ?

La RAMQ administre le régime public d’assurance médicaments offert à toute personne établie au Québec de façon permanente. Des assurances couvrant les médicaments sont aussi offertes par des régimes privés, sous la forme d’assurance collective et de régimes d’avantages sociaux.

L’assurance médicaments de la RAMQ offre une base minimale en matière d’assurance en couvrant les médicaments alors qu’un régime d’assurance collective couvre non  seulement les médicaments mais également un éventail de services beaucoup plus large et personnalisé  aux besoins de chaque organisation.

En ce sens, il pourrait être avantageux pour votre organisation d’offrir un régime d’assurance collective à vos employés.   

Service de courtage en assurance collective 

 

Qu’est-ce que le régime de la RAMQ couvre ?

Au Québec, le régime  de la RAMQ offre principalement  une couverture pour les médicaments.  

Pour bénéficier de l’assurance de la RAMQ, il faut payer une prime annuelle qui varie de 0 $ à 710 $ par année, en fonction du revenu familial net et la prime est prélevée  sur la déclaration de revenus. 

 

Quelle est la différence entre une assurance collective et l’assurance RAMQ ? 

Contrairement à l’assurance médicaments de la RAMQ , la plupart des régimes d’assurance collective couvrent plusieurs frais liés à des services paramédicaux en plus des médicaments.  Les services paramédicaux couverts sont généralement fournis par des praticiens de la santé.  Ils peuvent englober un large éventail de fournisseurs, comme les podiatres, les chiropraticiens, les naturopathes, les psychologues, les massothérapeutes agréés, les physiothérapeutes, etc. 

Un autre élément différenciateur des deux régimes est celui de la franchise mensuelle ou annuelle

La franchise

La franchise est un montant fixe payé par l’assuré pour les premiers achats de médicaments ou services de santé. Dans la majorité des cas, la franchise est un montant annuel et peut être combinée pour l’assuré et sa famille.

La franchise  que l’on retrouve dans le régime public est aussi une composante d’un régime privé d’assurance collective. Elle représente un montant fixe qu’un assuré doit payer avant que le régime commence à rembourser les frais admissibles. À la RAMQ,  la franchise annuelle est de 267 $ pour une personne seule et de 534 $ pour une famille de deux adultes. Cette franchise est prélevée mensuellement en raison de 22.25 $ par adulte. 

Dans un régime d’assurance collective, les promoteurs y ont de moins en moins recours.  Toutefois, pour les entreprises qui la proposent, elle est souvent de 25 $ par année pour un plan individuel et de 50 $ pour un plan familial et s’applique sur les médicaments, les autres frais et les frais paramédicaux.

Depuis quelques années, nous observons une tendance qui favorise l’application d’une franchise pour chaque médicament prescrit et le montant le plus courant est de 5 $ par ordonnance. 

Une autre différence majeure entre un régime privé d’assurance collective et le régime public est au niveau du remboursement appelé aussi coassurance

 

Le facteur de coassurance

Le facteur de coassurance est un pourcentage du prix sur les médicaments et services couverts que la compagnie d’assurance rembourse à l’assuré, une fois que le montant de la franchise est atteint.

Si la RAMQ rembourse 65% du coût d’un médicament après l’application de la franchise, l’assurance collective est plus flexible. Le pourcentage de remboursement d’un régime d’assurance collective est au choix du preneur.  Il pourrait être de 65% jusqu’à un maximum de 100%.

Un niveau de franchise ou de coassurance plus avantageux entraîne une prime plus élevée. 

 

Les primes d’assurance

Les coûts du régime public d’assurance médicaments et ceux d’un régime privé d’assurance collective sont différents. La prime annuelle de la RAMQ est prélevée sur la déclaration de revenus et elle s’élève à 710 $ par adulte depuis le 1er juillet 2021. Celle d’un régime privé d’assurance collective peut varier de 1 500 $ à 4 000 $ selon les couvertures offertes et, contrairement au régime public, son coût est partagé entre l’employeur et l’employé.

Apprenez-en davantage sur le prix des assurances collectives au Québec.

 

Comparatif entre la RAMQ et les programmes d’assurance collective

Voici un résumé d’une analyse comparative des différences entre la RAMQ et les régimes d’assurance collective.

 

RAMQ

Assurance collective

Admissibilité

Les citoyens et résidents permanents du Québec sont admissibles s’ils n’ont pas accès à un régime privé. En entreprise, le participant a généralement accès après une période d’attente ou un nombre d’heures travaillées. 

 

Les employés à temps partiels, temporaires, contractuels, mis à pied ou retraités sont généralement exclus.

Éléments couverts

Le régime public couvre en général les médicaments :

 

  • Inscrits sur la Liste des médicaments
  • Prescrits par un professionnel de la santé
  • Achetés au Québec auprès d’un pharmacien
  • Vendus au prix le plus bas
Les régimes privés couvrent la liste de médicaments de la RAMQ, mais peuvent aussi couvrir:

  • Des médicaments d’ordonnance non couverts par la RAMQ
  • Des services paramédicaux
  • Des services de professionnels de la santé
  • Des services de bien-être

Franchise

La franchise de la RAMQ en 2021 est de 267 $ par an, par adulte. Les franchises des régimes privés varient. Elles peuvent être de 0 $.

Facteur de coassurance

La couverture varie en fonction de la liste de médicaments. Les médicaments d’ordonnance sont généralement couverts à 65%. La couverture des médicaments d’ordonnance varie entre 65% et 100%. 

 

La couverture des autres services varie souvent entre 50% et 100%, pour un montant maximum annuel. 

Primes

La prime annuelle est de 710$ par adulte, depuis le 1er juillet 2021. La prime annuelle varie généralement entre 1,500$ et 4,000$ par participant. Cette prime est partagée entre l’employé et l’employeur.
Source: https://www.ramq.gouv.qc.ca/

 

Quels sont les avantages d’offrir un régime d’assurance collective pour votre entreprise ?

Dans un contexte de rareté de main-d’œuvre, les employeurs doivent redoubler d’astuce pour attirer et retenir les talents. L’assurance collective est certainement un élément non négligeable de la rémunération globale d’un employé qui contribue à attirer et retenir les talents. 

Maintenir et optimiser la productivité de vos employés

Offrir un régime d’assurance collective doté d’un programme d’aide aux employés (PAE) est un excellent moyen de prendre soin de la santé mentale de  ses employés. 

Quand un problème mobilise l’énergie d’un employé et nuit à ses capacités, cela a nécessairement un impact sur l’organisation.   On parle d’absentéisme, de présentéisme, de baisse de performance, de dégradation du climat de travail.   Des maux coûteux pour une entreprise.

C’est pourquoi l’implantation d’un PAE dans une organisation devrait être considérée comme un investissement et non comme une dépense, car c’est un outil pour aider à contrôler les coûts non productifs des ressources humaines.

 

Favoriser la rétention

Offrir l’assurance collective à vos employés augmente l’engagement et la satisfaction des employés au travail, mais rend aussi l’entreprise plus compétitive et attrayante pour les futurs talents. 

En offrant la possibilité à vos employés d’obtenir de meilleurs soins et une meilleure assurance santé, vous améliorez leurs conditions de vie, et les rendez plus fidèles envers l’entreprise.

 

Qui sont les fournisseurs d’assurance collective au Québec?

Nous avons mis en lumière plusieurs avantages de l’assurance collective pour les entreprises québécoises et il existe plusieurs fournisseurs qui peuvent vous aider à mettre en place un régime.

Chaque compagnie d’assurance collective peut offrir des avantages dans des conditions différentes, qui sont propres à chaque organisation.

Voici une liste des principales compagnies d’assurance collective au Québec:

  • Empire Vie
  • Industrielle Alliance
  • Manuvie
  • Financière Sun Life
  • SSQ Assurances
  • RBC Assurances
  • Desjardins
  • Humania
  • Assomption Vie
  • UV Assurance
  • Croix Bleue
  • Canada Vie

Orchestro est un courtier qui peut vous aider à comparer les différents programmes d’assurance collective pour votre entreprise. 

 

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Vous désirez en apprendre davantage et choisir le régime d’assurance collective qui s’adapte à vos besoins? Orchestro est là pour vous soutenir dans la recherche et la conception du régime d’assurance collective qui répond à vos besoins.

Nos conseillers spécialistes en assurance collective s’occupent de vous guider, d’analyser les besoins de votre entreprise et de personnaliser le régime selon vos besoins afin de vous garantir le régime collectif offrant la meilleure valeur à vos membres. 

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  • Assurance

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