L’assurance collective est une solution gagnant-gagnant pour les employeurs et les travailleurs. Les employés économisent de l’argent sur les primes et, dans certains cas, bénéficient d’une meilleure couverture que s’ils contractaient leur propre assurance. Les employeurs, quant à eux, peuvent tirer parti de leurs avantages sociaux pour recruter et retenir les meilleurs talents.
Qu’une entreprise compte 3 ou 20 000 employés, l’assurance collective offre plus qu’une simple aide financière aux employés. Elle offre de nombreux avantages à l’employeur que nous abordons dans cet article.
Qu’est-ce que l’assurance collective?
L’assurance collective est un régime de santé qui couvre un groupe de personnes, généralement des employés et leur famille ou des membres d’une organisation. Étant donné que le risque de l’assureur est dispersé parmi un groupe d’assurés, les membres d’une assurance collective paient généralement leur assurance moins cher.
Les entreprises et les organisations se dotent de plans d’assurance maladie de groupe, qu’elles proposent à leurs membres ou employés. Les individus ne peuvent pas bénéficier d’une couverture par le biais de ces plans, car ils ne sont accessibles qu’aux groupes. Pour qu’un régime soit valable, il faut normalement une participation d’au moins 70 %. Il n’y a jamais deux régimes identiques en raison des diverses variations entre eux – assureurs, types de régimes, frais, soins dentaires et conditions.
Quel est le prix moyen d’une assurance collective?
Types d’assurances collectives
Bien que chacun de ces régimes d’assurance maladie présente ses propres avantages et inconvénients, c’est à vous de choisir celui qui convient le mieux à votre entreprise. Voici quelques-unes des formes les plus courantes de plans d’assurance collective pour les petites entreprises.
Plans entièrement assurés
Le régime entièrement assuré est l’une des solutions les plus classiques. Dans ce type de régime, la compagnie d’assurance assume les risques liés aux dépenses de santé et facture à votre entreprise une cotisation annuelle pour les prestations de la police d’assurance, qui sont partiellement payées par les employés.
Lorsqu’il calcule les primes d’assurance maladie collective, l’assureur tient compte de plusieurs facteurs, notamment :
- La taille et la santé du groupe
- L’âge moyen du groupe
- L’historique des sinistres de l’employeur
- Les différentes professions
- Les niveaux de couverture et les avantages complémentaires
Dans un régime entièrement assuré, le fournisseur d’assurance couvre le coût des soins de santé des employés alors que, dans un régime autofinancé, l’employeur en assume le coût. Cela permet généralement d’obtenir des taux plus bas et un meilleur contrôle du régime. Les régimes autofinancés sont souvent associés aux grandes entreprises, mais les petites entreprises peuvent également en bénéficier.
Un régime majoritairement autofinancé avec une assurance en excédent de pertes est une option pour les petites entreprises. Cette option réduit votre risque, vous permettant de profiter de certains des avantages de l’autofinancement sans avoir à assumer tout le fardeau en cas de sinistres catastrophiques.
Régimes à financement échelonné
Les régimes à financement échelonné, contrairement aux régimes typiques à primes annuelles, sont basés sur un taux de paiement mensuel. Les données sont utilisées par les compagnies d’assurance pour décider du montant que votre petit groupe doit payer. Ce taux est déterminé par des éléments comme les indemnités de sinistre, les frais et les primes pour la couverture en excédent de pertes. L’assureur modifie le montant mensuel en fonction des résultats du groupe à la fin de l’année.
Organisation de maintien de la santé
Une organisation de maintien de la santé est un type d’assurance maladie collective dans laquelle les membres paient des frais mensuels pour des services de santé particuliers. Si vous adhérez à une organisation du maintien de la santé, vous avez accès à un réseau de prestataires et de lieux de soins, mais les services sont limités à ceux de ce réseau. Ceci est moins coûteux que les autres types d’assurance maladie en raison de cette structure.
Pourquoi choisir l’assurance de groupe pour les avantages sociaux des employés?
En tant qu’employeur, un régime d’assurance collective peut vous aider à recruter et à retenir les meilleurs talents. Il rend votre entreprise plus attrayante comme lieu de travail et favorise sa croissance. Les régimes de retraite concurrentiels, les primes de bien-être, l’aide pour les médicaments sur ordonnance ou la politique d’indemnités de maladie peuvent être complétés par une assurance collective. En prenant des mesures pour s’assurer que les proches de vos employés sont pris en charge, ces derniers se sentent appréciés.
Comment fonctionne l’assurance collective?
Pour commencer, n’oubliez pas que les polices d’assurance collective peuvent différer. Si vous êtes actuellement couvert par une police d’assurance collective, lisez votre manuel d’employé ou parlez avec votre employeur pour vous assurer que vous êtes pleinement conscient de ce qui est couvert. Si vous envisagez de mettre en place une assurance collective dans votre entreprise, vous vous demandez peut-être comment fonctionne la demande de remboursement en cas de décès.
Une assurance de groupe verse généralement une indemnité à la famille de l’employé ou à un bénéficiaire choisi s’il décède pendant son travail. Le montant de la prestation est souvent lié au salaire de l’employé, par exemple deux ou quatre fois son salaire annuel. Ainsi, si un employé de 40 000 $ décède et que son assurance collective représente quatre fois son revenu annuel, le bénéficiaire recevra un montant forfaitaire de 160 000 $.
Ce paiement forfaitaire est exempt d’impôt sur le revenu. S’il n’y a pas de bénéficiaire, le paiement est effectué à la succession. Notez que dans ce cas, la somme forfaitaire pourrait être affectée par l’impôt sur les successions. C’est pourquoi nous recommandons de désigner un bénéficiaire.
Dans certaines situations, l’assurance de groupe proposée par votre travail peut être étendue pour couvrir votre partenaire et offrir d’autres avantages, tels que des conseils en cas de deuil pour les proches. Cela n’est pas garanti pour toutes les assurances de groupe, il faut donc vérifier auprès de la vôtre.
Les principales protections offertes par l’assurance collective
Les 8 principaux avantages de l’assurance collective
1. Économies sur les coûts
Lorsque nous parlons des avantages de l’assurance collective, une chose importante à prendre en compte est son prix. En général, l’assurance de groupe est moins chère que si elle est contractée individuellement, c’est pourquoi elle constitue une option intéressante pour les entreprises. L’une des raisons pour lesquelles elle est moins chère est que la couverture de groupe permet d’économiser les coûts administratifs liés à la création d’un nouveau contrat.
2. Facile d’accès (pas de pré-requis)
Lorsqu’il s’agit de polices d’assurance-vie individuelles, les compagnies d’assurance évaluent différents facteurs tels que vos antécédents médicaux et vos habitudes de vie avant de les émettre.
En revanche, les polices collectives sont généralement très faciles d’accès. Dans de nombreux cas, il suffit d’être membre d’une entreprise et de signer un formulaire de consentement pour être automatiquement couvert – il n’y a pas d’évaluation médicale préalable.
De plus, en payant une prime supplémentaire, les avantages de la couverture peuvent être étendus aux membres de votre famille. C’est l’idéal pour les personnes qui peuvent difficilement se qualifier pour une couverture d’assurance privée.
3. Processus de règlement des sinistres sans difficulté
Le processus de règlement des sinistres est beaucoup plus simple avec une assurance-vie collective qu’avec une assurance individuelle. Les employés ou leurs bénéficiaires doivent simplement soumettre les documents nécessaires pour lancer le processus de règlement des sinistres.
4. Plus de personnes, plus d’interventions
Lorsque plus de personnes sont impliquées, les possibilités sont plus nombreuses et les prix sont souvent plus bas qu’ils ne le seraient autrement. En bref :
- De meilleures options d’assurance sont disponibles
- Les limitations relatives aux conditions préexistantes sont souvent annulées
Les réductions de coûts sont généralement considérables, et les autres avantages de l’assurance maladie collective dépassent de loin ceux qu’un individu pourrait obtenir par le biais d’un régime d’assurance individuel.
5. Avantages fiscaux
Les employés ne sont pas les seuls à bénéficier de l’assurance maladie collective. Les employeurs peuvent également en profiter grâce au crédit d’impôt. Celui-ci est offert aux entreprises qui fournissent une assurance à leurs employés et paient une partie de leurs primes. Ces entreprises peuvent bénéficier d’une déduction fiscale sur les primes d’assurance.
6. Couverture étendue à la famille
Certains assureurs offrent également une couverture complémentaire et étendue à la famille, comme par exemple :
- Capital supplémentaire en cas de décès par accident
- Invalidité totale et permanente due à un accident
- Décès dû à un accident du travail ou décès dû à un accident de la circulation
- Etc.
Dans tous les cas, il s’agit d’un élément qui dépend de chaque compagnie et de ce que l’assureur souhaite contracter.
7. Une meilleure fidélité des employés
En offrant aux employés un régime d’assurance collective, les entreprises peuvent limiter le roulement du personnel et augmenter le maintien en poste des employés. Il offre une sécurité aux employés et réduit leur stress, leur permettant ainsi de se concentrer sur leur travail.
8. Conditions de santé préexistantes
La plupart des polices d’assurance maladie ne couvrent pas les maladies préexistantes. Cependant, lorsqu’il s’agit d’une assurance collective, il n’y a pas de délai de prescription pour les maladies préexistantes. L’employé assuré et sa famille sont couverts pour toute maladie préexistante dans le cadre de l’assurance collective.
Comment choisir votre régime d’assurance collective
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